Gestione dei crediti deteriorati (NPL): processo tipo

Il processo

La gestione dei crediti deteriorati richiede un monitoraggio continuo delle posizioni in default, la loro classificazione per priorità e recuperabilità, e la predisposizione dei fascicoli per il recupero o la cessione. Su portafogli ampi, il primo triage — capire quali posizioni richiedono attenzione immediata e quali possono seguire un percorso standard — assorbe gran parte del tempo dei gestori crediti, che dedicano alla strategia di recupero vera e propria una quota residuale.

Come lo rendiamo governato

L'agente AI aggrega i dati di posizione da più fonti, stima la recuperabilità su base storica e propone una classificazione di priorità. L'agente non decide mai autonomamente la strategia di recupero: propone, un gestore crediti valida. Ogni classificazione proposta è tracciata in un audit trail append-only, con i dati e i criteri che l'hanno determinata — la prova documentale richiesta da revisori interni e authority di vigilanza. Un secondo modello (AI-as-a-judge) verifica la coerenza della classificazione prima che la posizione venga marcata pronta per la revisione, e nessuna decisione di recupero o cessione viene presa senza approvazione umana esplicita.

Impatto atteso

Per un portafoglio di posizioni in default gestito con cadenza regolare, il triage automatizzato libera tipicamente il 40-60% del tempo oggi dedicato alla classificazione iniziale, permettendo ai gestori crediti di concentrarsi prima sulle posizioni a maggior rischio. L'audit trail completo di ogni classificazione è la prova documentale richiesta in sede di revisione o ispezione.

Questi numeri sono stime basate su processi tipici del settore, non il risultato di un progetto concluso: li verifichiamo processo per processo nella fase di assessment.